リノベのお金、整理してみませんか？

中古マンションを買ってリノベしたい、ローンにフラット35は使えるの？

# フラット35 # フラット35リノベ # 住宅ローン選び # 旧耐震 # 適合証明書発行

結論から言うと、使えます。

フラット35って聞いたことあるけど、中古マンションの物件+リフォームを考えた際に実際に使えるのかイマイチよく分からない…。
そういったお話よくいただきます。

ちょっと整理が必要なのですが、わかりにくいポイントとして、

A.条件を満たしていて利用可能かどうか？
B.フラットを利用するメリットがあるのかどうか？

と言う二つの側面があるかと思いますが、こちらの記事ではA.条件を満たしていて利用可能かどうか？をチェックしていただくためにまとめてあります。Bにつきましては、これから別の記事でご紹介させていただきます。

まず、リノベーション費用を含めてフラット35を利用したい場合は「フラット35リノベ」を選ぶことになります。はい、とてもわかりやすい名称のローン商品があるのです。これは、「中古マンションを購入して、自分でリノベ」の場合も「リノベ済み中古マンションを購入」する場合も同様です。

【フラット35】は住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携して融資を行う商品です。住宅金融支援機構は、国土交通省と財務省が所管していた住宅金融公庫の業務を引き継いだ、独立行政法人です。融資の際に全期間の金利が確定するので、資金計画の見通しが立てやすく、安心感があることが大きなメリットです。

条件は大きく分けて二種類。リノベーションの内容の制限はありません。

フラット35を利用する条件は大きく分けて「申込内容が所定の条件を満たしているか」と「物件が所定の条件を満たしているか」の二つに分けられます。
まずは「申込内容が所定の条件を満たしているか」の方から見てみましょう。

「申込内容が所定の条件を満たしているか」

フラット35の特徴的な点として、一般的な住宅ローンでは金融機関側から加入が条件づけられている「団体信用生命保険」への加入が任意であることが挙げられます。

団体信用生命保険とは、

「ご加入者が死亡・所定の身体障害状態になられた場合など※1に、住宅の持ち分、返済割合などにかかわらず、以後の【フラット35】の債務の返済が不要となる生命保険です。」

住宅金融支援機構webサイト　新機構団体信用生命保険制度より抜粋

これにより、

・過去にご病気をされて、団体信用生命保険への加入ができない方≒一般的な金融機関の提供する住宅ローンのご利用ができない方も借入ができる。
・団体信用生命保険の費用は金利として上乗せされる。上記の方に加えご健康で病気などのリスクが少ないとご自身で判断される場合、団体信用生命保険を付与せずに、低い金利で住宅ローンを借りることもできる。（2021年11月時点で新機構団信付き【フラット35】の借入金利　▲0.2%）

という点がフラット35の特徴的なポイントです。

「物件側が所定の条件を満たしているか」

マンションの場合の物件に関する条件をまとめました。

その他、接道や耐火構造かどうかなどもあるのですが、基本的には「新耐震基準に適合して建てられているマンションであれば大丈夫」とお考えいただいた上で、

旧耐震基準の物件はどう考えるのかと言うところでありますが、機構の定める基準に審査のプロセスの中に適合証明書の提出が含まれていますので、金融機関あるいは不動産仲介会社から紹介された検査機関に依頼して、証明書発行の手続きを行うことになります。

プロセスはこちらの図の通りです。

住宅金融支援機構webサイト　【フラット３５】リノベ パンフレット資料より抜粋

どういった建物であれば基準を満たすことができるのか？については長くなってしまうので、別の機会にお伝えできればと思います。

ちなみに、ここで必要になる適合証明書は、住宅ローン控除を利用するために必要な耐震基準適合証明書とは別物で、あくまで【フラット３５】を利用するための証明書です。

まとめ

自営業の方にとって強い味方になっている【フラット35】。超低金利時代と言われている2021年時点において、【フラット35】の金利は高いと感じられるかもしれませんが、返済の見通しが立てやすいことや、金利の引き下げ期間があることは大きなメリットと言えます。一般の住宅ローンと比較検討し、ご自身のライフプランに合うローン商品を選ぶことをおすすめします。

リノベーション初心者向けのセミナーを開催中！

リノベーションについてこれから動いてみようかな、という初心者の方に向けた動画セミナーを開催しています。募集はこちらで行っていますので、ぜひご参加ください！